Construir uma reserva financeira para a aposentadoria representa um desafio para muitos brasileiros, de acordo com especialistas consultados pelo InfoMoney. A carência de uma cultura de poupança, a busca pelo consumo imediato e a elevação da expectativa de vida no país criam um ambiente desfavorável à formação de uma reserva que assegure conforto e estabilidade na aposentadoria.
Cultura de poupança ainda fraca
A cultura de poupança no Brasil permanece limitada. Historicamente, diversas gerações estiveram expostas a períodos de inflação elevada, o que gerou um desapreço por economizar, já que o valor do dinheiro guardado frequentemente se desvalorizava rapidamente. Gleisson Rubin, diretor de Previdência do Grupo MAG e do Instituto de Longevidade, destaca que essa realidade afetou profundamente a mentalidade de poupança da população.
“No Brasil, duas ou até três gerações inteiras não foram educadas a poupar, porque viveram parte de suas vidas em ambientes de inflação elevada.”
Para combater a hiperinflação que assolava o país desde os anos 1980, o governo implementou em 1994 o Plano Real, que introduziu uma nova moeda, o real, promovendo maior estabilidade econômica. Desde então, a inflação caiu de patamares alarmantes para níveis mais controlados, entre 3% e 4% ao ano.
Apesar dos progressos, Rubin afirma que o controle efetivo da inflação é recente e ainda reflete na cultura financeira da população. “Ainda há um trabalho a ser feito para estimular as pessoas a pouparem”, conclui o especialista.
Além da cultura de poupança deficiente, o comportamento consumista exacerbado também representa um obstáculo significativo. Muitas pessoas costumam gastar a totalidade de seus salários e até contrair dívidas para atender a desejos imediatos, prejudicando a formação de reservas financeiras. “Atualmente, mais de 75 milhões de brasileiros enfrentam dificuldades financeiras, em boa parte por não abrirem mão de seus desejos consumistas”, comenta Rubin.
Esse padrão dificultoso impede a acumulação necessária para uma aposentadoria tranquila. “Trocar o desejo de gasto imediato por uma cultura de poupança a longo prazo é um verdadeiro desafio”, ressalta.
A longevidade exige mais planejamento
O aumento da expectativa de vida — impulsionado pelos avanços tecnológicos e científicos — levanta um ponto crítico: a quantidade de dinheiro planejada para a aposentadoria pode ser insuficiente para garantir segurança e conforto em um período cada vez mais prolongado de vida pós-carreira. Segundo Guilherme Hinrichsen, vice-presidente comercial da Icatu Seguros em São Paulo, é necessário um planejamento financeiro mais robusto, já que o capital acumulado deve durar mais do que no passado.
“A longevidade alterou todo o planejamento. As pessoas podem viver muito mais e até continuar trabalhando por mais tempo, o que muda conceitos tradicionais sobre aposentadoria.”
A fase da desacumulação
A fase de desacumulação — período em que o indivíduo utiliza o capital acumulado para assegurar sua renda durante a aposentadoria — requer um planejamento detalhado e criterioso. Esse momento é crucial, pois o dinheiro reservado deixa de ser guardado e começa a ser consumido para manter o padrão de vida. Um método comum é o resgate mensal do capital, assemelhando-se a um “salário” que será utilizado ao longo do tempo.
Além disso, as seguradoras oferecem produtos financeiros, como os planos de renda, que podem proporcionar segurança ao aposentado. Esses planos variam, podendo ser vitalícios — com pagamento enquanto a pessoa viver — ou por prazo determinado, como 15 anos. Nessa configuração, o cliente entrega seu patrimônio à seguradora, que garante uma mesada fixa mensal, mesmo que o segurado viva além das expectativas. Se falecer, alguns produtos ainda asseguram pagamentos aos beneficiários, como filhos.
“Esses planos são fundamentais, pois há incertezas sobre a expectativa de vida e o momento da aposentadoria. A seguradora assume o risco de que a pessoa possa viver por 10, 20 ou até 30 anos após se aposentar, garantindo estabilidade financeira ao longo desse período”, conclui Hinrichsen.
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